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シングルマザーは住宅ローンに不利か?

ービークレンズー「KOMBUCHA」×「チャコール」

私の経験から結論から言うと、シングルマザーだからというのは住宅ローンの審査に全く関係がありませんでした。

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住宅ローンの審査には年収、勤続年数、勤務先、他のローンがあるか、カードの支払状況はどうなっているか、税金などの滞納がないかなどを見られますが、そこにシングルマザーだからと要素は無かったです。

シングルマザーが住宅ローンが通る要件は?

一般的に住宅ローンの審査が通る用件として

・勤続年数3年

・年収300万円以上

と言われていますが、他にも完済時の年齢や今までカードで滞納がないか、返済負担率、雇用形態、勤務先の安定性など様々な要件が加わってきます。
また、現在は勤続年数1年以上でも審査が通る銀行もあるようです。

私が住宅ローンが通ったときの状況

・当時の年収は控除前の総収入で380万円(養育費は住宅ローンの審査では収入に入りません)
・車やその他のローンなし
・カード滞納履歴なし
・正社員で5年勤務
・会社は50人ぐらいの中小企業
・子供小学生一人
・家を建てる土地有り(絶対にここがいいという土地があったので家を建てる前に先行して現金で購入)
・税金・公共料金など滞納なし

という状況で2300万円の借り入れが出来ました。

土地も一緒にローン組むとなると、私の住んでいるような田舎でも3000万円以上になってしまうので土地を既に持っていたのは大きいと思います。(銀行は家のローンを払えなくなったときのために土地にも抵当権をつけます)
養育費はいくらもらっていたとしても、住宅ローンの審査の際には収入とは認められないので注意して下さい。

審査する銀行によって審査結果が違ったり借り入れできる金額に差がある

私は住宅ローンの審査を4つの金融機関に出したのですが、満額融資の回答が来たのは地元の信金とフラット35でした。

大手都市銀行 融資自体通らず 事前審査で落ちた
地方銀行 融資は通ったものの減額されて1,800円の融資可で返答
地元の信用金庫 満額融資
フラット35 満額融資

 

まず、大手都市銀行では審査が通りませんでした。これはインターネットで申し込みが出来る事前審査だったのですが仮審査の段階で落ちました。

地方銀行では、満額の融資が通らず減額されて1,800万円で返答が来ましたのでもしここで融資を受けようとすると500万円の頭金を用意することになります。
先行して土地を買ったときに貯金をほぼ使い果たしてしまったので500万円は用意できずに断念。

地元の信用金庫は満額融資が出ました。
あくまで噂ですが、大手銀行は審査が厳しく年収400万円以上ないと厳しいと、地元の信金や信組などの方が通りやすいというのは周りの人から聞いていました。
今回はその噂の信憑性を確かめた結果となりましたので、もし大手銀行で審査が通らなくても地元の信金で審査をやってみると通ったということもありますので、諦めないでやってみた方がいいでしょう。
ただ、審査が通らなかった理由は教えてはくれないので、もし落ちる心当たりがあるのなら無理をせずに時間をおいて落ちる原因を取り除いてからまた審査をかけるほうが無難です。

フラット35も無事通りました。
当初フラット35にしようと思っていたのですが、地元の信金が満額回答でたまたま35年固定の安い金利のキャンペーンをやっており、フラット35より金利が低かったのでそちらで融資を受けることにしました。

住宅ローンはいくら借りられる?

一般的に住宅ローンの借入額は年収の6~7倍と言われています。

私が年収380万円のときに審査を通したので6倍だと2,280万円、借入額が2,300万円なのでちょうど6倍というところです。

ただ、年収の7倍の住宅ローンの支払いは実際に払い続けるとかなり大変だと思います。

おそらく私が7倍の2,660万円で審査に出しても通らなかったと思うので、5~6倍ぐらいで計算される方が良いというのが自分がローンを支払ってみての感想です。

毎月の支払いは無理がなかったとしても、毎年の固定資産税(私は現在年間16万円ぐらい払っています)や年数が経ったときのメンテナンス費用があるので、それを考慮して金額を設定するのをオススメします。

事前審査と本審査

事前審査

仮審査とも呼ばれるもので事前審査では、金融機関で住宅ローンを組みたい人が本審査出して通りそうかどうかを見ます。

結果が出るまで1週間ぐらいと言われていましたが、実際は2日後に結果が出ました。

借入額が適正か、勤務先の安定性は、勤続年数は、年収はなどなど金融機関での審査になるので結果が出るのは早いです。

ただし、あまり無いとは聞くのですが事前審査が通っても本審査で落ちることもあるらしいので本審査の結果が出るまでは本当に夜も寝られないぐらいで、毎日が長くて大変でした。

今は、この事前審査をインターネットで出来る銀行もあります。

本審査

本審査は信用保証会社が行う審査で、上記の内容に加えて個人信用情報の確認が行われます。

現在他の借り入れはないのか、以前カードトラブルなどがなかったかなどを調査するので3週間から1ヶ月ぐらいかかります。

本審査が通れば無事住宅ローンを組めますが、ここでNGだと夢の計画が全て崩れてしまうので本当にドキドキします。

ただ、よほどのことがない限り事前審査が通っていれば大丈夫だとは言われているのでそこまで怯えなくてもいいのかもしれません。

私が事前審査前にやっておいたこと

住宅ローンの審査ができるだけ通りやすくするためにいくつかやっておいた方がいいことがあります。
自分の家を持ちたい、と思ったら極力スムーズに審査が通るよう今のうちから準備をしましょう。

不要なクレジットカードを解約する


住宅ローンの審査の際にクレジットカードのショッピング枠は一括で払っていれば問題ないのですが、キャッシング枠、リボ払い枠、ローン機能があると、使っていなくても負債と見られてその分借り入れできる金額が減ってしまいます。

何気に持っているクレジットカードにキャッシング枠がついていることはよくあるので、確認して使っていないカードはこの際全て解約しましょう。

私はクレジットカードは用途を分けて4枚持っていますが、このときはキャッシング枠がないものを一枚のみ持ってすべて解約しました。

買い物はほとんどカードでしていますが、一括払いのみです。
家電など大きな買い物をしてつい分割払いにしてしまうことも多いですが、持ち家を考え始めたら今のうちにリボ払い、分割払いの分は払ってしまい、いらないカードは解約してしまいましょう。

現在あるローンを返済しておく

車のローンや教育ローン、クレジットカードの分割払い、携帯本体の分割払いなど、意外と月々ローンを組んで払っているものは多いものです。

金額にもよりますが、住宅ローンの審査の際に他のローンがあると「全て返済して下さい」と言われることがあるようです。

実際に組めるローンの金額から現在あるローンの金額が引かれてしまうので、借り入れ出来る金額がその分下がってしまいます。

また、買い物を分割払いにしていると「この人は分割でなければ返済する能力がない」とみなされてしまいがちです。

住宅ローンは長年払っていかなければならない大変大きなローンですので融資する側も非常に慎重ですし、信頼できる人でなければ貸し倒れの危険性があると思われ貸してもらえません。

すぐに家を建てたいというわけではなくても、いつか・・・と思っているなら「いざ、審査を受けてみよう」という前に他のローンーやカードの分割払いなどは綺麗さっぱり無くしてしまいましょう。

また、もし滞納が続いていたり支払いが出来なかったりした過去があると個人信用情報機関に登録され住宅ローンが通ることは絶望的になってしまいます。

無理のない買い物を続けてマイホームに備えましょうね。

まとめ

・シングルマザーでも住宅ローンの審査には関係ない
・審査に落ちても違う金融機関なら通ることもある
・年収の7倍のローンは審査が通っても支払いが大変 余裕のある金額にしよう
・住宅ローンを通すときは前もって審査が通りやすいようにしておこう

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